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为避免银行存款大量流失，花旗、美银出手限制智能体访问客户账户
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花旗、美银限制AI智能体访问客户账户 银行业忧存款流失
美国银行业正就AI智能体可能引发的存款流失向监管机构发出警告。据英国《金融时报》10月16日报道，花旗集团和美国银行已限制AI智能体访问客户账户。业内担心，智能体为帮助用户获得更高收益，可能自动把闲置资金转往其他账户，冲击银行存款基础。
花旗表示，为保障客户账户和个人信息安全，该行禁止第三方AI智能体或助手登录客户账户，也不允许其直接通过花旗数字银行平台办理交易。不过，客户仍可授权部分开放银行服务商，在有限范围内以只读方式获取账户信息。美国银行CEO布莱恩·莫伊尼汉透露，该行也限制了AI智能体访问个人客户存款，并正制定规则，明确AI授权支付的最终责任归属。一名知情人士证实，美国银行采取了限制措施。
莫伊尼汉强调，账户资金转出必须经过人工授权。美国银行正在与智能体服务商沟通，提醒对方消费者可能投诉账户资金被转走，却不知道原因和去向，最终发现是AI智能体所为。今年9月，Meta推出AI个人助理Muse后，银行业对存款流失的担忧进一步加剧。与此同时，AI企业正争相推出帮助消费者管理个人财务的新工具和聊天机器人。
阿波罗全球管理公司首席经济学家托尔斯滕·斯洛克在报告中警告，AI助手可能自动将家庭资金从全美平均利率只有0.1%的支票账户转走，存入利率为3.3%至5%的其他账户。摩根大通、美国银行和富国银行合计持有1.6万亿美元无息存款，占三家银行负债总额的16%。如果按3%的利率向储户支付利息，三家银行每年需额外支出470亿美元，接近其全年利润总和的一半。
报告指出，如果银行不得不提高个人存款利率才能防止储户转走资金，利润就可能大幅缩水。如果每个家庭都利用AI智能体提高现金存款收益，银行可能失去很大一部分用于发放贷款的低成本存款，给整个金融体系带来问题。一名知情人士透露，就消费者越来越多使用AI智能体代办金融交易，华尔街高管还向美联储监管人员表达了担忧。
监管官员私下对银行阻止AI智能体访问客户账户的做法表示欢迎。他们认为，法律或需进一步明确消费者应如何授权AI智能体代为进行金融交易，以及交易出问题时应由谁担责。摩根大通CEO杰米·戴蒙本周宣布，由于不希望出现潜在的数千个失控智能体，银行将限制AI智能体访问客户账户。戴蒙称，必须确保以适当方式保护客户，也在开发相应工具；在此期间，不会允许任何外部AI智能体随意进入银行系统，因为对客户和摩根大通而言风险太大。
咨询公司西蒙顾和高级合伙人克里斯托夫·施特格迈尔认为，银行需要采取措施鼓励客户继续存款，必须提高存款产品的客户黏性。具体措施可以包括扩大客户忠诚度计划，并通过这些计划提供不同的贷款利率等。随着AI智能体加速进入个人金融领域，银行、监管机构和AI服务商之间的责任边界仍待厘清。
